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    如今隨著生活水平的日益提高，越來(lái)越多的國(guó)人開(kāi)始把旅游當(dāng)成充實(shí)人生體驗(yàn)和享受人生樂(lè)趣的重要渠道。出門(mén)在外，難保不出意外。而旅游意外保險(xiǎn)由于低廉的保險(xiǎn)費(fèi)率、特定的保障范圍、加上一般不會(huì)受到性別、工作、年齡等個(gè)人因素制約，網(wǎng)上輕點(diǎn)鼠標(biāo)就能完成投保，因此成了驢友在旅途中必不可少的好幫手。

    但在購(gòu)買(mǎi)旅游意外保險(xiǎn)時(shí)，有幾點(diǎn)需要消費(fèi)者特別注意：

    首先，買(mǎi)保險(xiǎn)和買(mǎi)其他日常消費(fèi)品一樣，要挑選適合自己的。所謂適合自己，指的是保險(xiǎn)的具體保障范圍應(yīng)該符合自己此次旅游的特點(diǎn)，并非保得越多越好，也并非越便宜越好。

    因?yàn)槁糜我馔怆U(xiǎn)產(chǎn)品的保障范圍雖然大體類(lèi)似，但具體的保障利益會(huì)有一些差別。比如境外自助游可能會(huì)面臨的意外就比跟團(tuán)游多，包括發(fā)生迷路、意外受傷、出入境受限的可能性要更大，因此自助游的保險(xiǎn)覆蓋要求就更高；又如常規(guī)城市景點(diǎn)項(xiàng)目和參與登山、攀巖、滑翔、潛水、沖浪等高危旅游項(xiàng)目所面臨的意外風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)大不相同，前者沒(méi)必要購(gòu)買(mǎi)包含那些高危項(xiàng)目的保險(xiǎn)，否則多交保費(fèi)反而浪費(fèi)，而后者則一定要購(gòu)買(mǎi)包含這些高危項(xiàng)目的保險(xiǎn)，否則一旦出險(xiǎn)，很可能遭遇拒賠的窘境；再如旅游目的地國(guó)家的治安不太好，偷竊、搶劫事件時(shí)常發(fā)生，社會(huì)構(gòu)成復(fù)雜或出現(xiàn)自然災(zāi)害的可能性較大的（如每年特定季節(jié)經(jīng)常有臺(tái)風(fēng)、颶風(fēng)出沒(méi)），在投保時(shí)應(yīng)該格外注意。保險(xiǎn)合同中一定要有針對(duì)行李丟失、盜竊、護(hù)照丟失、旅程更改進(jìn)行相應(yīng)賠償?shù)臈l款。在上述案例中，正是由于保險(xiǎn)條款中對(duì)旅行延誤的賠償有明確的規(guī)定，才使得張?zhí)烊A的這部分賠償請(qǐng)求得到了法院的支持。

    其次，雖然旅游意外保險(xiǎn)價(jià)格不高，但買(mǎi)保險(xiǎn)也應(yīng)貨比三家，挑選物美價(jià)廉的。與其他保險(xiǎn)相比，旅游意外險(xiǎn)的保費(fèi)和保險(xiǎn)賠償金額的設(shè)定都較簡(jiǎn)單，保障范圍也比較明確，通過(guò)簡(jiǎn)單對(duì)比就能發(fā)現(xiàn)性?xún)r(jià)比最高的保險(xiǎn)。

    第三，在填寫(xiě)旅游意外險(xiǎn)的投保單時(shí)，一定要仔細(xì)、正確、規(guī)范填寫(xiě)投保相關(guān)信息，切不可因?yàn)楸ｋU(xiǎn)金額低、時(shí)間短而疏忽大意，萬(wàn)一真發(fā)生意外，如果填寫(xiě)了錯(cuò)誤信息，保險(xiǎn)公司可以拒賠。

    第四，對(duì)于跟團(tuán)游的消費(fèi)者來(lái)說(shuō)，應(yīng)在簽署旅游合同時(shí)了解清楚旅行社的報(bào)價(jià)在包含了旅行社責(zé)任險(xiǎn)之外，是否還另外包含了個(gè)人旅游意外險(xiǎn)。如已包含，則應(yīng)了解具體的保障范圍和賠償金額，如果認(rèn)為保障范圍不夠或意外賠償金額過(guò)低，則還可另行補(bǔ)充購(gòu)置保險(xiǎn)。一般來(lái)說(shuō)，醫(yī)療類(lèi)旅游意外險(xiǎn)屬于補(bǔ)償性險(xiǎn)種，沒(méi)必要重復(fù)投保形成超額保險(xiǎn)，而意外身故保險(xiǎn)則應(yīng)根據(jù)自身年齡、負(fù)債和家庭情況而定，對(duì)于有未成年子女尚待撫養(yǎng)或身負(fù)房貸的消費(fèi)者來(lái)說(shuō)，意外身故的保險(xiǎn)金額可以適當(dāng)設(shè)置得高些。

    最后，在選購(gòu)旅游意外保險(xiǎn)時(shí)，經(jīng)常能看到保險(xiǎn)公司喊出類(lèi)似“保費(fèi)僅需20元，意外保障高達(dá)20萬(wàn)元”等口號(hào)吸引消費(fèi)者，盡管合同約定的保險(xiǎn)最高賠付金額可能有20萬(wàn)元，但意外發(fā)生后，所能得到的很可能并不是最高賠付金額。最高賠付金額往往需要以意外身故為條件，而意外致殘則只能根據(jù)殘疾級(jí)別給予相應(yīng)比例的保險(xiǎn)賠付。此外，保險(xiǎn)公司經(jīng)過(guò)界定認(rèn)為投保人傷害并非完全由意外事故造成，而是部分由自身機(jī)理性原因造成的話(huà)，保險(xiǎn)賠償金也會(huì)打折扣，或者界定為意外事故但沒(méi)有按約定及時(shí)救治導(dǎo)致身故的話(huà)，也可能得不到100%賠償。對(duì)于保險(xiǎn)公司可能在出險(xiǎn)后想盡辦法減少賠償金額或拒賠的情況，消費(fèi)者在旅途中一定要保留好相關(guān)的憑證，為今后可能發(fā)生的訴訟做好準(zhǔn)備。